Que es un Fondo de Emergencia y como crear uno

¿Qué es un Fondo de Emergencia?

La mayoría de lo que pasa a nuestro alrededor esta fuera de nuestro control.

Aceptémoslo, en esta vida siempre nos pasarán cosas que nunca veremos venir. No importa quien seas, de donde vengas, cuanto dinero tengas, no importa nada. Los imprevistos aparecerán tarde o temprano y cuando menos te lo esperes.

Es inevitable. Todos nosotros pasaremos por estos momentos en nuestra vida, con poca ocurrencia y magnitud si tenemos suerte y al contrario si somos desafortunados.

Tú, que me estas leyendo, ya habrás pasado por ellos y te quedarán más por encontrarte en tu camino. Te lo aseguro.

Ejemplos

Déjame ponerte algunos ejemplos de imprevistos financieros:

• Una avería en el coche.
• Un despido repentino.
• Cierre de negocio.
• Una enfermedad grave.
• La defunción de un familiar.
• Un accidente en el hogar.
• Se rompe un electrodoméstico.
• El ordenador con el que trabajas deja de funcionar.
• Un amigo/familiar está en apuros económicos y solicita ayuda.
• Desastres naturales que afecten a tus propiedades.

Como ves son todos bastante comunes y podría poner más ejemplos. La cuestión es:

¿Cómo podemos protegernos?

La respuesta es bien sencilla, creando un fondo de emergencia.

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero fija que va aparte de los ahorros y que solo usarás cuando ocurra una verdadera emergencia. Las principales características de este fondo no es la rentabilidad sino la liquidez y la inmediatez.

Es un paso importantísimo en tu salud financiera el disponer de este recurso el cual te permitirá conciliar muchas más horas de sueño.

¿Qué? ¿Que aún no dispones de uno? No te preocupes, en este artículo encontrarás todo lo que necesitas aprender paso a paso.

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¿Por qué necesitas un Fondo de Emergencia?

Como ya hemos explicado, en esta vida te ocurrirán muchas situaciones indeseables que requerirán de que dispongas de cierta cantidad de dinero al instante.

Es algo que te va a ocurrir con total seguridad y para minimizar su impacto en tu salud financiera necesitas tener las espaldas cubiertas.

Todo el mundo debería disponer de un fondo de emergencia para cubrirse cuando aparezcan este tipo de situaciones repentinas. Considéralo como un seguro de mala suerte 🙂

¿Podrías afrontar un imprevisto financiero?

Imagina que te ocurre un imprevisto financiero como los que enumeramos anteriormente ¿Podrías afrontarlo ahora mismo? ¿En caso afirmativo, en que situación financiera te dejaría?

Cuando pasan este tipo de cosas lamentablemente la gente que ha planeado mal sus finanzas personales pasarán por lo siguiente:

1. Endeudarse. En tiempos difíciles ésta es una de las peores soluciones que puedas elegir. Encima que se te ha estropeado el coche, tienes que pedir un préstamo o tirar de crédito para poder costear el arreglo y seguir con tu vida normal. Es una de las formas más comunes de caer en la trampa del endeudamiento y además con unas condiciones menos favorables debido a la gran necesidad que tenemos de disponer de ese dinero.
2. Liquidación de activos financieros. No nos podría ir peor. Para poder pagar ese imprevisto financiero tenemos que liquidar nuestras acciones, fondos de inversión, etc. Incluso tendríamos que vender objetos personales de valor que tuviéramos por casa para conseguir liquidez. Ya puedes imaginar que si tienes que vender algo por necesidad no lo vas a vender al mejor precio ¿verdad? Vas a tener que malvender todo lo que tengas hasta que consigas el dinero necesario. Ni que decir tiene que los objetivos financieros que te hayas planteado van a volver varios años atrás y tendrás que empezar de cero habiendo perdido varios años.

Ha quedado claro que la figura del fondo de emergencia es un factor clave en nuestra estabilidad financiera. Sin disponer de uno, sería todavía más arriesgado invertir nuestro dinero, pues al primer problema que te plantee la vida, tendrás que deshacerlo todo para poder salir del paso.

Ahora que has comprendido lo importante que es el fondo de emergencia vamos a ver los tipos que recomendamos crear y cómo hacerlo.

Los 5 tipos de Fondos de Emergencia

• Principal: Es el fondo más grande y el fundamental. En él deberás tener una cantidad de dinero equivalente a como mínimo seis meses de gastos. Es decir, la suma de los gastos fijos como alquiler/hipoteca, facturas, seguros, cesta de la compra etc. Más adelante en el post explicaremos cómo calcular la cantidad exacta.
• Metálico: Como hemos dicho, un fondo de emergencia debe ser fácilmente accesible y muy líquido. No hay nada más líquido que el dinero en efectivo. La recomendación es tener una parte del fondo principal en efectivo en casa. No es necesario que sea mucho dinero pero sí lo suficiente para afrontar un gasto mayor. Con una cantidad de entre 500 y 1000 euros es más que suficiente. Por supuesto debes ponerlo en un lugar secreto y poco susceptible de contener dinero 😉
• Banco local: La accesibilidad es un factor importante. El tener parte de tu fondo de emergencia en un banco cercano te permitirá poder desplazarte a cualquier hora a un cajero automático para sacar dinero en efectivo. Es conveniente tener el dinero en cuentas de ahorro sin comisiones que nos «coman» la rentabilidad generada.
• Tarjeta de crédito: Sorprendido ¿verdad? Justo antes hemos hablado de los peligros de endeudarse para afrontar un pago de emergencia y ahora recomendamos tener tarjeta de crédito. Es más lógico de lo que piensas. Muchos gastos imprevistos de grandes cantidades solo pueden ser pagados con tarjetas de crédito. Algunas emergencias médicas, hoteles, alquiler de coches, son algunos ejemplos de pagos que necesitan de tarjeta de crédito y no de débito. Así que para cubrirte las espaldas te recomendamos tener una tarjeta de este tipo pero solo para pagar emergencias de nuestro fondo de emergencia. Es simplemente un método de pago, debes usarla dado el caso como si fuera de débito.
• Familiar/Amigo: Lo sabemos, esto no es un fondo pero es muy necesario 😉 Todos debemos tener a un familiar o amigo que nos eche un cable en momentos duros. Muchas veces damos por sentado que cierto amigo y/o familiar nos ayudaría en caso de necesitar dinero urgente o que nos compren un billete de avión de vuelta, etc. Sin embargo es mejor hacerlo oficial mediante una conversación con nuestra persona de confianza para que nos ayude llegado el momento sin vacilar. Además debemos de ofrecernos nosotros también como fondo de emergencia en caso de que esa persona nos necesite. Te sentirás mucho mejor sabiendo que siempre tienes a alguien que te ayudará sin preguntar con solo una llamada. 🙂

¿Cuánto dinero ahorrar en el Fondo de Emergencia?

La regla general, como hemos comentado, es ahorrar seis meses de dinero equivalente a nuestros gastos de vida. Es decir, que si nos quedáramos sin nuestra fuente principal de ingresos, nuestro fondo de emergencia debería ser capaz de mantenernos durante seis meses como mínimo.

En este punto te recomendamos, si no lo has hecho ya, que eches un vistazo a nuestro artículo sobre cómo ahorrar dinero, ya que es un paso previo necesario a crear el fondo de emergencia.

Te animamos a que te suscribas gratuitamente y te bajes en dicho artículo nuestra herramienta para hacer un presupuesto anual.

Una vez que hayas hecho tu presupuesto y sepas cual es tu porcentaje de retención y por tanto de ahorro, deberás coger todos los gastos fijos de seis meses atrás sumarlos y dividirlos por seis.

Con ello sabrás la cantidad de dinero que necesitas destinar a tu fondo de emergencia cuando ahorres. Saldrá una cantidad grande y no debes desanimarte.

Crear el fondo de emergencia es totalmente compatible con el ahorro y la inversión. Debes ir construyéndolo poco a poco destinando un porcentaje de tu ahorro mensual a él y otro tanto a la inversión. No tienes por qué postergar tus objetivos de inversión por completar el fondo de emergencia.

Ejemplo

Vamos a hacer un ejemplo con un mes en nuestra herramienta. Para descargártela tan solo es necesario que te registres gratuitamente aquí.

Una vez registrado te aparecerá el botón de descarga justo aquí debajo.

Esta misma tabla estará disponible en exclusiva para los miembros del club, pero en una versión mucho más completa y actualizada. La que aquí ofrecemos es una versión reducida.

Supongamos que tenemos un ingreso de 1200 euros y unos gastos totales entre alquiler, facturas, transporte, comida y demás de 900 euros. Debemos dejar fuera todos los gastos superfluos que no sean fijos.

Usamos nuestra herramienta Presupuesto Anual StopDayTradingClub para meter los datos y obtener nuestro Porcentaje de Retención.

Vemos que nuestro porcentaje de retención son 300 euros que es un 25% lo cual no está nada mal.

Ahora multiplicamos los 900 por seis meses, lo cual nos da 5400 euros. Si decidieras apartar 136 euros de los 300 que ahorras cada mes, en 39 meses tendrías un fondo de emergencia más que decente de 5400 euros.

No te desanimes, debes verlo todo a largo plazo. Es mejor empezar ya que no hacer nada.

Además no hemos contado con la posible rentabilidad de la cuenta de ahorros donde fueras poniendo el dinero, lo cual te acortaría bastante el camino.

En la herramienta de Presupuesto Anual para miembros del StopDayTradingClub se incluye una parte dedicada a la creación del fondo de emergencia que se actualizará automáticamente según se vayan metiendo datos mes a mes. Con lo cual todo esto no será necesario hacerlo a mano para llevar el progreso de creación del fondo.

Pasos para crear el Fondo de Emergencia

• Haz un presupuesto de control de ingresos y gastos para conocer tu ahorro y porcentaje de retención.
• Suma los gastos fijos de los seis meses anteriores y divídelos por 6. Esta será la cantidad que necesita tu fondo de emergencia.
• Aparta un porcentaje de tu ahorro para tu fondo de emergencia y envíalo mes a mes religiosamente.
• Sé constante y en cuanto te des cuenta tendrás tu fondo y tu inversión no se habrá visto mermada.

¿Cómo debo usar el Fondo de Emergencia?

Cuando se te presente la necesidad de afrontar un pago inesperado deberás hacer uso en primer lugar del fondo de emergencia antes que de tus ahorros.

Como veremos en próximos artículos, nuestra filosofía en StopDayTradingClub es ahorrar con un objetivo financiero y no acumular por acumular o ahorrar para luego gastarlo todo. El ahorro no es un gasto único futuro, si no no tendría sentido. Para nosotros ahorrar es el primer paso para invertir.

Con lo cual, debes usar el fondo de emergencia para lo que fue creado que es única y exclusivamente para pagar gastos totalmente imprevistos. Simple.

La forma de pago (transferencia, efectivo, tarjeta de débito o crédito) debe responder al tipo de emergencia y tendrás que decidir en cada caso cual es el método de pago más conveniente.

Una vez hayas satisfecho el pago de la incidencia deberás hacer números en tu presupuesto personal para volver a rellenar el fondo de emergencia poco a poco desviando parte del ahorro mes a mes.

Conclusión

Espero que este contenido te haya servido para empezar a mejorar tus finanzas personales. Déjame tu opinión en un comentario así también como las partes que consideras que faltan o se podrían mejorar, te contestaré seguro.

En los próximos artículos hablaremos sobre nuestro segundo pilar del club, la inversión en dividendos. Aprenderás a pagar todas las facturas de tu hogar gracias a los dividendos del beneficio que reparten las empresas año tras año. ¿Quieres aprenderlo?

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